보험상품 먼저 가입하면 유리한 이유

뉴스 제공

2011-03-03 14:56

서울--(뉴스와이어)--흔히 보험상품의 경우 하루라도 빨리 가입하는 것이 유리하다고 한다. 왜 그럴까? 보험사들이 고객의 보험가입을 유도하기 위한 마케팅 수단에 불과한 것일까? 아니면 정말로 타당한 이유가 있는 것일까?

일찍 가입하면 보험료가 싸진다

남자 20세에 가입하여 80세까지 60년간 암진단시 3,000만원의 보장을 받는 경우와, 남자 40세에 가입하여 80세까지 40년간 암진단시 3,000만원의 보장을 받는 경우 매달 내는 보험료는 누가 더 많이 낼까?

손해보험의 암보험을 예로 들어서 가입 나이별 보험료 현황을 확인해 보면 (사진1)과 같다. 20세 때 가입하여 80세까지 암에 대해 60년간 3,000만원의 보험금을 받는 경우 매달 20,310원씩 20년간 총 4,874,400원을 납입하면 된다. 그런데 40세 가입을 하면 40세부터 80세까지 40년간 동일한 보장을 받는데, 보험료는 38,910원이 된다.

따라서 보장을 받는 기간은 더 줄어들면서 보험료는 더 많아진다. 60세인 경우에는 더 많아져 월보험료가 60,630원이 된다. 반대로 0세에 가입하는 경우에는 10,950원으로 대폭 줄어들게 된다. 즉, 먼저 가입을 하면 혜택을 받는 보장기간은 늘어나면서 보험료는 오히려 더 줄어들고 있는 것이다. 이런 이유는 나이가 많아질수록 위험률이 높아지는데 일찍 가입할수록 위험률의 가치가 현가가 반영되어 줄어들기 때문이다.

예를 들어 40세 시점에 3,000만원이란 금액의 가치는 20년 전에 가입을 하면 1,369만원(4% 이율 가정시)으로 줄어드는 것이다. 즉 일찍 가입할수록 보장받는 혜택의 금액이 현재의 가치가 반영되면서 더 낮게 책정되어 보험료가 작아지게 되는 것이다.

일찍 가입할수록 연금액이 많아진다

남자 20세에 매달 10만원씩 20년간 총 2,400만원을 납입하여 60세부터 연금을 받는 경우와, 남자 40세에 매달 20만원씩 20년간 총 4,800만원을 납입하여 60세부터 연금을 받는 경우 누가 더 많은 연금을 받게 될까? 현재 판매되고 있는 연금저축보험을 가지고 실제로 계산해 보면 (사진2)와 같은 결과가 나온다.

40세에 20만원씩 20년간 납입하여 총 4,800만원을 내고 60세 연금을 받게 되면 940만원을 받게 되지만, 20세에 10만원씩 납입하여 총 2,400만원으로 절반만 내도 연금은 오히려 더 많아져서 1,226만원이 된다. 연금보험에 일찍 가입하면 더 적게 내고 더 많이 받게 되는 것이다. 동일하게 10만원씩 내면 연금은 462만원으로 줄게 되고, 20세 가입한 것과 같은 연금을 받으려면 40세에 매달 26만원 즉 2.6배나 더 많은 보험료를 내야지만 동일한 연금을 받을 수 있게 된다.

보장기간 차이발생

하루 먼저 가입하면 더 싼 보험료로 1년을 더 길게 보장 받을 수 있다! 1981년 9월 1일생인 여자가 2011년 2월 28일 가입하는 것과 2011년 3월 1일 가입하는 것은 어떤 차이가 날까? 여성들이 많이 가입하는 대표적인 암 보험의 보험료를 확인해 보면 29세 보험료 : 43,650원, 30세 보험료 : 44,500원이 된다.

1981년 9월1일생인 여자가 2011년 3월 1일에 가입을 하면 보험나이가 30세가 되어 30세로 44,500원의 보험료를 내고 가입이 된다. 그럼 80세 만기로 가입을 하면 보장이 끝나는 것은 보험나이 80세가 되는 2061년 3월 1일에 끝나게 된다.

그런데 하루 먼저인 2월 28일에 가입을 하면 보험나이가 29세가 되어 43,650원을 보장은 2061년이 아닌 2062년 2월 28일에 끝난다. 왜냐하면 2061년 2월 28일은 보험나이로 80세가 아닌 79세이기 때문에 2061년에 끝나지 않고 1년이 더 지난 2062년에 끝이 나게 되는 것이다.

이런 현상은 모든 경우에 발생하는 것은 보통 년만기 아닌 세만기에 보험나이가 변경하는 시점에 주로 해당하게 된다. 결론적으로 일부 예외 되는 상황이 있을 수 있으나, 보통의 경우 보험상품 가입시에는 하루라도 먼저 가입하는 것이 유리하다.

보험비교전문사이트 인스밸리(www.insvalley.com)에서는 보험사별 보험료 비교를 통하여 보험료를 경제적으로 설계 할 수 있음은 물론이고 보험상품전문가가 제공하는 상품비교 정보를 활용할 수 있다. 필요 시에는 전문상담원의 도움도 받을 수 있고 간단한 정보와 성별, 연령 등 개인 특성에 맞는 상품을 추천해주는 보험추천서비스도 받을 수 있다. 인스밸리는 365일 24시간 원하는 보험상품비교, 자신에게 맞는 보험상품, 자동차보험만기일에는 자동차보험 등 다양한 서비스를 직접 확인할 수 있다.

인스밸리 개요
인스밸리는 2000년 7월 삼성그룹의 보험계리 및 상품, 자동차보험, 마케팅, 언더라이팅 등 국내 최고수준의 보험전문가 20여명이 인터넷 기반의 보험판매전문회사로 설립한 초미니 삼성관계사로 출범하여 'No.1 인터넷보험쇼핑몰'을 지향하는 보험전문 사이트를 탄생시켰습니다. 인스밸리는 현재 시뮬레이션과 전문가 상담을 통한 컨설팅서비스,각종 보험상품, 특히 인스밸리에서만 만날 수 있는 파격적 가격의 상품을 구비한 온라인 보험쇼핑몰서비스,보험 및 재테크 관련 각종 정보를 제공해 드리는 정보제공서비스 등을 통하여 '고객의 입장에서, 고객의 이익을 위하여' 운영되는 독립된 보험전문포털을 만들어 가자는 초심을 실현해가고 있습니다.

웹사이트: http://www.insvalley.com